Seguro Imobiliário: O perigo do imóvel subsegurado e a armadilha do rateio
Muitos proprietários renovam o seguro automaticamente, apenas corrigindo a inflação. O problema surge quando o custo de reconstrução sobe mais que o índice, e a cobertura fica defasada. Esse cenário ativa a Cláusula de Rateio, uma das maiores armadilhas contratuais.
O que é a Cláusula de Rateio?
Se a seguradora identificar que você segurou o imóvel por um valor inferior ao real (Subseguro), ela aplica uma penalidade proporcional. Se você paga prêmio sobre apenas 50% do valor do bem, receberá apenas 50% da indenização em qualquer sinistro.
Exemplo Prático da Tragédia
* Valor Real de Reconstrução: R$ 600.000,00
* Valor Segurado (Apólice): R$ 300.000,00 (50%)
* Prejuízo (Incêndio na cozinha): R$ 50.000,00
A seguradora NÃO paga os R$ 50 mil. Como você só segurou metade do imóvel, ela paga metade do prejuízo (R$ 25.000,00). O restante sai do seu bolso.
Valor de Venda vs. Valor de Reconstrução
Não confunda os conceitos ao contratar:
* Valor de Mercado: Inclui terreno e localização (o terreno não queima, não entra na conta básica).
* Valor de Reconstrução: É quanto custa levantar o prédio novamente (material + mão de obra). Use o CUB (Custo Unitário Básico) do seu estado como referência.
Como evitar prejuízos
1. Revisão Anual: Atualize o LMI (Limite Máximo de Indenização) baseado no CUB atual, não apenas no IPCA.
2. Primeiro Risco Absoluto: Tente contratar apólices com essa cláusula, que elimina o rateio e garante pagamento integral até o limite contratado.
Blindagem Patrimonial
Seguro protege o tijolo; a LocPay protege o bolso. Enquanto a apólice garante a reconstrução física, a antecipação de aluguéis garante que seu fluxo de caixa não pare, permitindo reparos rápidos e reinvestimento sem depender da burocracia de sinistros.
